Ale także mniejsze firmy, czy początkujące działalności gospodarcze, korzystają z usług biur podatkowych, by na samym początku swojego istnienia nie zaczynać od problemów finansowych. Korzystanie z usług tego typu instytucji jest bardzo praktyczne. Jest to na pewno o wiele bardziej opłacalne, niż zatrudnienie na stałe, w pełnym wymiarze godzin księgowej, które będzie pracowała z nami w firmie. Poza tym, nikt nie kontroluje tak naprawdę pracy naszej księgowej i nie mamy możliwości weryfikowania jej pracy na co dzień. Jeśli zapomni na czas złożyć dokumenty w urzędzie skarbowym, to my będziemy za to odpowiadać sankcjami finansowymi. Natomiast współpraca z biurem podatkowym wygląda zupełnie inaczej.

Zasady współpracy z biurem podatkowym

Podpisujemy z jego pracownikami umowę, w której jasno i szczegółowo określone są zasady współpracy oraz zakres obowiązków i odpowiedzialności, za ewentualne pomyłki czy niespełnienie warunków umowy. Daje nam to gwarancję bezpieczeństwa i terminowego załatwiania wszelkich formalności.

Co więcej, pracownicy biur podatkowych są wybierani z najlepszych w swoim zawodzie przedstawicieli i dodatkowo podlegają stałej kontroli właścicieli biura, dlatego ich praca jest szybka, profesjonalna i skuteczna. Odbywanie stałych szkoleń w celu doskonalenia zawodowego daje nam gwarancję, że biura podatkowe będą zawsze na bieżąco ze stale zmieniającymi się przepisami prawda podatkowego. Poza tym korzystanie z usług zewnętrznej firmy zawsze jest tańszą i bardziej opłacalną opcją. Liczne zalety, które posiadają biura podatkowe, sprawiają, że tak wiele tego typu instytucji z sukcesem funkcjonuje na terenie Warszawy i nie tylko.

Jeśli już zatem zostaniemy zmuszeni do ściągania należności od osób, które są nam winne pieniądze, bądź sami jesteśmy poddawani windykacji, wówczas powinniśmy wiedzieć, jakie są jej dość ogólne chociaż zasady. Korzystając z usług firmy windykacyjnej powierzamy jej pełnomocnictwo do naszych należności. Nie oznacza to oczywiście, że przestajemy być właścicielami wierzytelności, ale że na pewien czas na podstawie specjalnej umowy, powierzamy zarządzanie nimi firmie windykacyjnej. Ściąganie długów możemy prowadzić na dwóch etapach, na drodze przed sądowej i bardziej poważnej już sądowej.

Ustalanie adresu dłużnika

Droga przedsądowa polega na zebraniu szczegółowego wywiadu, mającego na celu ustalenie dokładnego adresu dłużnika. Następnie zostaje on poinformowany o rozpoczęciu postępowania windykacyjnego oraz przeprowadzeniu specjalnych działań psychologicznych, które mają na celu skłonić dłużnika do spłaty oczekiwanych należności. Oczywiście później następują stosowne negocjacje dotyczące terminu i sposobu spłaty długu. To bardzo ważne, gdyż dłużnik nie musi od razu, gdy odwiedza go windykator oddać wszystkich pieniędzy. Oczywiście można wynegocjować spłatę ratalną, nad którą wzięty jest nadzór.

Takie postępowanie przedsądowe kończy się oczywiście odzyskaniem należności, a gdy ten efekt nie zostanie uzyskany, wówczas postępowanie wkracza na drogą sądową. Brak porozumienia z dłużnikiem czy brak wypłacalności prowadzi do rozpoczęcia działań na drodze sądowo-egzekucyjnej. Dochodzi do niej wówczas gdy pojawiają się poważne problemy. Firma windykacyjna w tej sytuacji przygotowuje pozew sądowy, wszystkie dokumenty oraz zajmuje się wszystkimi czynnościami formalno-prawnymi. Jak widać, windykacja ma różne oblicza i warto zdawać sobie sprawę z ich istnienia, gdy przyjdzie do tego, że sami będziemy musieli skorzystać z usług firmy zajmującej się ściąganiem długów.

Kredyt hipoteczny – między marzeniami a możliwościami

Budowa własnych czterech kątów na kredyt to nie tylko kosztowne przedsięwzięcie, ale również bardzo ryzykowne. Może być ono jednak opłacalne, gdy porówna się czynsz z ratą kredytu. Kto może otrzymać kredyt hipoteczny? Każdy kto spełni warunki stawiane przez bank, czyli będzie miał zdolność kredytową. Wszystko zależy od dochodów, wielkości rodziny, żądanej kwoty kredytu oraz okresu spłaty.

W praktyce klient musi spełniać bardzo rygorystyczne warunki: zarobki kredytobiorcy powinny być wysokie, natomiast rachunki, które płaci jak najniższe. Na poczet rachunków wchodzą comiesięczne opłaty za czynsz, samochód, wydatki na jedzenie, ubranie, a także raty innych pożyczek. Takiej wstępnej oceny zdolności kredytowej możemy dokonać nawet samodzielnie korzystając z odpowiednich kalkulatorów w portalach finansowych. Pozwalają one oszacować wielkość kredytu na jaki nas stać. Bo kredyt to nie tylko sposób na realizację własnych marzeń jak przekonują nas reklamy bankowe, ale i wymagające wielu wyrzeczeń obciążenie domowego budżetu. Jeśli ma być ono mało dotkliwe i w najlepszy sposób dostarczało nam środków na budowę domu to za nim podpiszemy umowę w banku czeka nas pewna praca. Im bardziej przygotujemy się do zaciągnięcia kredytu, tym mniej będziemy rozczarowani wielkością kosztów z nim związanych. Paradoksalnie zdolność kredytowa może być w dwojaki sposób interpretowana przez bank, nawet przy założeniu takich samych dochodów i wydatków w naszym gospodarstwie domowym. Tutaj determinantą jest przede wszystkim forma spłaty kredytu – raty malejące czy raty równe. Dla nas, czyli kredytobiorców, bardziej opłacalnym sposobem oddawania pieniędzy, wydaje się być ten pierwszy.

Wynika to przede wszystkim z tego, że przy ratach malejących odsetki naliczane są od równomiernie spłacanego kapitału, dlatego w miarę upływu czasu są one coraz niższe. Raty równe zapewnią takie same, równe płatności w całym okresie spłaty, jednak suma spłaconych odsetek będzie wyższa niż w przypadku rat malejących. Z drugiej strony raty malejące nie są najlepszym rozwiązaniem z powodu zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa liczona jest dla najwyższej raty kredytu i wybór rat malejących, gdy pierwsza płatność jest bardzo wysoka, znacznie obniża naszą zdolność kredytową, co powoduje zmniejszenie kwoty kredytu, o który możemy się ubiegać. Przy wyborze rat równych, sytuacja jest odwrotna. Decydując się na taką formę spłaty kredytu, zwiększamy naszą zdolność kredytową i dzięki temu kwota kredytu może być wyższa.

Najprostszym sposobem wyboru kredytu jest skorzystanie z usług pośrednika kredytowego lub bardziej niezależnego doradcy kredytowego. Za pośrednictwem telefonu lub internetu możemy uzyskać argumenty na rzecz takiej lub innej oferty banku. Im bardziej niezależne źródło informacji, np. portale finansowe lub internetowe grupy dyskusyjne tym analizy i opinie na temat poszczególnych ofert kredytów są bardziej obiektywne. W portalu finansowym dodatkowo możemy porównać i dokonać symulacji rat kredytowych w poszczególnych bankach. Instytucje te z reguły mają najbardziej kompletne i całościowe dane o ofertach kredytowych, a także narzędzia i poradniki pozwalające na samodzielną ocenę poszczególnych kredytów. Zawsze też można zapytać redaktora portalu czy skorzystać ze specjalnego telefonu lub czata internetowego.
Ważnym źródłem informacji o kredytach mogą być inni kredytobiorcy, nasi znajomi, ale tu uwaga, ich doświadczenia są ograniczone do jednego banku i ich postrzeganie oferty bankowej (z uwagi na inne potrzeby) może być mało adekwatne dla naszych potrzeb.Zwróćmy również uwagę na ubezpieczenia oferowane do kredytu a niejednokrotnie takie ubezpieczenia są obowiązkowe.

Natomiast u typowego pośrednika uważajmy, u niego będzie liczyć się bardziej sprzedaż niż dobranie najlepszej oferty dla klienta, dodatkowo istnieje niebezpieczeństwo, że trafimy na firmę tzw. systemu argentyńskiego oferującą z reguły atrakcyjne oprocentowanie i niskie wymogi w zakresie zdolności kredytowej. Jeśli mamy podejrzenia, co do tego, że pośrednik to konsorcjum argentyńskie to lepiej zrezygnować z takiej oferty – konsument z reguły ponosi dodatkowe koszty działania takiego konsorcjum, a co gorsze nie może wcześniej wycofać się z niego, jeśli nie spłaci swoich rat. W konsorcjum nie jest również określona data udzielenia kredytu, o jakości takiej oferty świadczyć może to, że Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta przestrzega przed nimi, a my robimy to samo – w finansach po prostu nie ma nadzwyczajnych okazji.

Pamiętać należy, że nawet klasyczny doradca kredytowy (pośredniczący na rzecz konkretnego banku) najbardziej zainteresowany będzie swoją prowizją, a kredyt będziemy spłacać jednak my. Do doradztwa musimy podchodzić z dużą dozą krytycyzmu, ale jeśli nie znamy się zupełnie na kredytach i nie mamy ochoty na sprawdzanie ofert, przeliczanie rat przy pomocy kalkulatorów na stronach internetowych portali finansowych to lepiej zadzwonić do doradcy i uzyskać mniej lub bardziej kompetentną informację wskazującą na konkretny produkt bankowy niż wybierać w ciemno. Również najbardziej wytrwali samodzielnie poszukujący kredytu mogą swój wybór porównać z propozycjami doradców, wtedy mogą skonfrontować swoje typy pod kątem konkretnych parametrów. Różnice w oprocentowaniu, sposobach jego ustalania oraz innych kosztach kredytu są tak duże, że kolejne oferty mogą powodować konieczność zapłacenia wielu tysięcy złotych więcej za obsługę kredytów różnych banków służących temu samemu celowi. Decyzję jednak o wzięciu kredytu podjąć i tak będziemy musieli sami.

Kredyty hipoteczne oferuje większość banków działających na polskim rynku. Każdy z banków ma w swoim asortymencie produktów kredyt, który może być przeznaczony przede wszystkim na zakup lub budowę domu czy mieszkania. Oczywiście możemy także znaleźć kredyty hipoteczne na zakup działki budowlanej, remont, modernizację, renowację domu lub mieszkania, na przekształcenie lokatorskiego lub własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu w prawo własności oraz inne cele akceptowane przez bank. Prawie wszystkie banki pozwalają na finansowanie 80 proc. inwestycji, czyli wymagają co najmniej 20 proc. wkładu własnego. Kredyt hipoteczny zazwyczaj dostępny jest w czterech walutach: złotówka, dolar, euro i frank szwajcarski. Wybór jest duży, pytanie więc czego szukamy.
Oprocentowanie pożyczek jest uzależnione od wybranej waluty. Oczywiście najwyżej oprocentowane są kredyty w złotówkach, natomiast kredyty w obcych walutach oprocentowane są znacznie niżej i dlatego cieszyły się przez pewien czas największym powodzeniem. Decydując się na kredyt denominowany w obcej walucie, nie możemy zapominać o największym ryzyku – ryzyku walutowym. Bezpieczniej myśleć w tej chwili o kredycie w złotych (chociaż euro po wzroście kursu może być również atrakcyjne, ale już raczej nie dolar amerykański, którego kurs jest dość słaby).

Banki kuszą nas niskim oprocentowaniem w złotych. Kredyt za jedyne 5,49 proc., a jeszcze lepiej 4,99 proc. brzmi bardzo kusząco. Okazuje się jednak, że i owszem takie oprocentowanie obowiązuje, ale tylko w pierwszym roku kredytowania, później to już wolna amerykanka i 8 proc., ale i może być 10 proc. w zależności od strategii banku. Dlatego tak istotne jest w jaki sposób bank ustala oprocentowanie. Najlepszym rozwiązaniem dla kredytobiorców jest sposób oparty o stawkę bazową pożyczek na rynku międzybankowym (np. WIBOR 3 miesięczny) plus stała marża banku. W takim przypadku będziemy mieli pewność, że relatywnie nasz kredyt nie zdrożeje i „jasny układ” zmiany oprocentowania. Wszelkie inne sposoby oparte o dowolną ocenę zarządu banku nie daje pewności, że ten nie oprze się pokusie podwyższania przychodów naszym kosztem.

Zanim podpiszemy umowę kredytową warto zwrócić jeszcze uwagę na różnego rodzaju prowizje. Za rozpatrzenie wniosku kredytowego, przygotowanie i uruchomienie kredytu bank najczęściej pobierze nam prowizję przygotowawczą. Tego rodzaju opłata może być naliczana naliczona jako procent od całej kwoty kredytu lub jako określona stała suma pieniędzy. Należy się liczyć z tym, że opłaty za uruchomienie mogą sięgnąć 1-2 procent wartości kredytu, co przy kredycie na 100 tys. zł daje kwotę 1000-2000 zł, czyli jedną ratę dodatkowo. Kolejnym obciążeniem i to jeszcze bardziej uciążliwym może okazać się ustanowienie zabezpieczenia kredytu – ustanowienie hipoteki lub ubezpieczenie kredytu stanowią duże obciążenie naszego budżetu.

Bank po przyznaniu kredytu może również naliczyć prowizję od zaangażowania od kwoty niewykorzystanej przyznanego kredytu. Tego rodzaju opłata ma jednak mniejsze znaczenie, gdyż sposób płatności w kredytach mieszkaniowych nie zakłada wcześniejszego uruchomienia środków niż w momencie sprzedaży. Ważniejsza może okazać się prowizja za gotowość – naliczana i ustalana w okresie, gdy bank jest gotowy do natychmiastowego postawienia środków finansowych do dyspozycji klienta. Budując musimy również zainteresować się tym ile kosztuje wizyta inspektora kredytowego na budowie lub z ewentualnymi kosztami wyceny postępów budowy, które przeprowadza się dla celów sprawdzenia realizacji harmonogramu budowy i celowości wydawanych środków. Wycena będzie nam również potrzebna do ustanowienia hipoteki, a to kolejne kilkaset złotych znikające z naszego portfela. Musimy pamiętać o wszystkich dodatkowe prowizjach, opłatach, aby nagle nie okazało się, że po ich uiszczeniu możemy mieć problem z zapłaceniem pierwszej raty kredytu lub dodatkowe wydatki mogą się okazać szczególnie uciążliwe dla naszej kieszeni nawet wtedy, gdy wcześniej będziemy chcieli spłacić kredyt – opłaty za wcześniejszą spłatę lub zmienić w trakcie trwania umowy walutę kredytu – prowizja za przewalutowanie. Mając całościowy obraz kosztów dopiero możemy podjąć decyzję o zaciągnięciu kredytu.

Właściwa weryfikacja zdolności kredytowej klienta dokonywana jest przez bank na podstawie informacji zawartych we wniosku kredytowym oraz w dokumentach dostarczonych przez kredytobiorcę. Bank wymaga wypełnienia we wniosku kredytowym danych dotyczących osiąganych przez potencjalnego kredytobiorcę dochodów, posiadanego majątku, a także wysokości zobowiązań wobec innych banków i podmiotów. Bank bardzo szczegółowo weryfikuje dane przedstawione we wniosku, dlatego też lepiej wypełnić go rzetelnie i dokładnie, ponieważ brak niezbędnych danych lub zatajenie pewnych faktów przedłuży proces rozpatrywania wniosku, a nawet spowoduje jego odrzucenie. Do wniosku należy załączyć przede wszystkim takie dokumenty, jak: zaświadczenie stwierdzające źródło i wysokość przychodów lub dochodów (w przypadku przedsiębiorców niezbędne są także zaświadczenia o niezaleganiu ze składkami z ZUS i z podatkami z Urzędu Skarbowego), aktualny odpis z księgi wieczystej, umowa przedwstępna sprzedaży lub umowa sprzedaży przedmiotu kredytowania (wymagana jest forma aktu notarialnego). Ostateczna decyzja o przyznaniu kredytu jest podejmowana w departamencie kredytów, jednakże wszelkie formalności załatwiane są w placówce bankowej lub za pośrednictwem doradcy kredytowego. Ostatnim etapem procesu przyznawania kredytu jest podpisanie umowy kredytowej, zawierającej już szczegółowe warunki kredytu. I tu najważniejsza uwaga, za nim złożymy swój podpis przeczytajmy jej zapisy jeszcze raz bardzo uważnie i poprośmy o przedstawienie regulaminu usług wraz z kompletna tabelą prowizji.

Oprocentowanie kredytu jest dla większości kredytobiorców najważniejszym kryterium decydującym o wyborze konkretnej oferty. Wysokość odsetek jest bowiem najbardziej znaczącym elementem ogólnego kosztu kredytu, na który poza ratami odsetkowymi składają się wszelkie prowizje i opłaty.
Z uwagi na długi okres trwania umowy kredytu mieszkaniowego najczęściej udzielanymi kredytami na te cele są kredyty o zmiennej stopie procentowej.

Oprocentowanie zmienne składa się najczęściej z dwóch części: stóp procentowych obowiązujących na rynku międzybankowym (np. WIBOR, LIBOR) oraz marży nakładanej przez bank. Wysokość marży banku zależy od wysokości wkładu własnego kredytobiorcy oraz od długości okresu kredytowania. Im mniejszy udział banku w kredytowanej inwestycji tym niższa stopa procentowa.

Stałe oprocentowanie oznacza, że kredytobiorca już przy podpisywaniu umowy kredytowej wie, jakiej wysokości odsetki będzie musiał zapłacić. Jest ono ustalane na podstawie prognoz banku co do kształtowania się stóp procentowych w przyszłości. Oprocentowanie zależy również od wysokości środków własnych, jakie kredytobiorca zamierza przeznaczyć na sfinansowanie inwestycji. Jeśli udział własny klienta przekracza 50 procent planowanych kosztów inwestycji banki często obniżają oprocentowanie o 0,5 – 1 punktu procentowego. Przy wyborze kredytu o stałym oprocentowaniu należy wziąć pod uwagę przewidywania rynkowe co do zmian stóp procentowych.

WIBOR jest to stopa procentowa dla pożyczek udzielanych w złotówkach na rynku międzybankowym w Warszawie. WIBOR 3 M oznacza stopę procentową dla pożyczek międzybankowych trzymiesięcznych.

LIBOR jest to stopa procentowa dla pożyczek udzielanych w walutach na rynku międzybankowym w Londynie.

EURIBOR jest to stopa procentowa dla pożyczek udzielanych w euro na europejskim rynku międzybankowym.
Po przejściu całej procedury kredytowej, czyli spełnieniu wszystkich wymaganych warunków, udowodnieniu przychodów oraz ustanowieniu zabezpieczenia – dostajemy wymarzone pieniądze. Wtedy możemy powiedzieć, że jesteśmy „szczęśliwymi” posiadaczami kredytu. Niestety w tym momencie zaczynają się zazwyczaj problemy, gdyż stajemy przed dosyć trudnym zadaniem – oddawaniem pieniędzy. Zazwyczaj jest to systematyczna spłata określonej wcześniej kwoty. W zależności jaki wybierzemy sposób spłaty, będą to raty malejące lub równe.

Raty malejące spowodują, że w sumie zapłacimy mniej za określony kredyt, jednak na początku płatności te mogą być naprawdę wysokie. W przypadku rat równych, będziemy płacić systematycznie takiej samej wysokości raty, jednak to spowoduje, że faktycznie poniesiemy większy koszt kredytu. W czasie okresu spłaty kredytu może się zdarzyć, że nasza sytuacja finansowa wyraźnie się poprawi i będziemy w stanie spłacić wcześniej pozostałą część kredytu.

Oczywiście możemy to zrobić w każdej chwili, jeśli w umowie kredytowej jest zawarty odpowiedni punkt. Warto jednak zastanowić się czy takie rozwiązanie jest dla nas opłacalne. Wynika to przede wszystkim z faktu, że banki pobierają od nas opłatę za wcześniejsze uregulowanie zobowiązań. Dlaczego? Należy pamiętać, że bank stara się przewidzieć wpłaty i wypłaty, aby dobrze obliczyć koszt pożyczanych pieniędzy oraz aby efektywnie zarządzać gotówką. Przedterminowa spłata wprowadza nieoczekiwane zamieszanie w przewidywaniach co do przepływów gotówki w banku oraz powoduje nieplanowe zwiększenie płynności w banku, które wymaga szybkiej reakcji dotyczącej kierunku zainwestowania wpłaconej kwoty. Najczęściej opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu wynoszą około 1 % wartości kredytu, choć zdarzają się także oferty z możliwością wcześniejszej spłaty kredytu – za darmo.

Gdy już zostaniemy szczęśliwymi posiadaczami kredytu, staniemy przed bardzo trudnym zadaniem – systematycznym oddawaniem pieniędzy kredytodawcy. Jeśli wybierzemy raty malejące, na początku będziemy płacić dosyć wysokie kwoty, jednak wraz z upływem czasu raty te będą coraz niższe. Może zdarzyć się tak, że kredytobiorca nie jest w stanie spłacać należnych kwot w terminach określonych w umowie. W takim przypadku pierwszą czynnością jaką wykona bank, będzie wysłanie upomnienia pisemnego. Dla banku bardzo ważne są rezerwy na nie spłacane kredyty. Zgodnie z prawem, każdy bank musi tworzyć takie rezerwy. W przypadku problemów z naszą płynnością, tzn. gdy spodziewamy się, że nie będziemy w stanie zapłacić kolejnej raty, możemy uczciwie postąpić i poinformować bank o zaistniałej sytuacji. W sprzyjających okolicznościach bank zgodzi się na czasowe odroczenie płatności i sporządzony zostanie aneks do umowy, który upoważni nas do chwilowego zawieszenia spłat.

W zamian, bank może nałożyć na kredytobiorcę opłatę prowizyjną, której wysokość jest ustalona i opublikowana w Tabeli Opłat i Prowizji, zmienić plan spłaty, bądź w ostateczności wydłużyć okres spłaty. Warto przed podpisaniem umowy kredytowej sprawdzić jakie procedury są przewidziane w przypadku wystąpienia takich okoliczności. W najgorszym wypadku, czyli gdy bank nie zgodzi się na przełożenie spłaty, zalicza się kredyt do grupy niespłaconych i przenosi saldo nie spłaconego kredytu wraz z należnymi odsetkami na rachunek zadłużenia przeterminowanego oraz zaczyna naliczać dodatkowe odsetki karne, tzw. oprocentowanie kredytów przeterminowanych od kwoty nie spłaconego w terminie zadłużenia, które jest zdecydowanie wyższe od normalnego oprocentowania.

Zasada działania kredytu hipotecznego w większości banków jest podobna. Różnice znaleźć można w szczegółach oferty, zwłaszcza w kwestiach dotyczących formalności związanych z przyznaniem kredytu, pobieranych prowizji i obsługi kredytu. Ze względu na charakter zabezpieczenia, jakim jest hipoteka, banki wymagają dokonania wyceny nieruchomości, na której hipoteka będzie ustanowiona. Bank musi bowiem upewnić się, że nieruchomość będzie stanowiła dobre zabezpieczenie dla kredytu, a także sprawdzić rzeczywistą jej wartość. Wycena może być dokonywana przez rzeczoznawców banku – wówczas kredytobiorca nie musi się zajmować formalnościami z tym związanymi, a prowizja za tę usługę może zostać włączona do kwoty kredytu. Można również wycenić nieruchomość we własnym zakresie, z pomocą niezależnych rzeczoznawców. Uruchomienie kredytu następuje po podpisaniu umowy kredytowej – środki mogą być wypłacone w gotówce bądź przelane na wskazane przez kredytobiorcę konto. W przypadku finansowania budowy nieruchomości kredyt może być wypłacany w transzach, zgodnie z harmonogramem wpłat przedstawionym przez wykonawcę budowy, czyli dewelopera, spółdzielnię mieszkaniową lub firmę budowlaną.

Bank zobowiązany jest do informowania klienta o wszelkich zmianach w regulaminie, dotyczących warunków udzielania kredytu, takich jak np. zasady spłaty czy wysokość prowizji. Szczegółowe zasady obsługi kredytu i jego warunki zawiera umowa kredytowa, wszelkie zmiany ustalane w trakcie trwania okresu kredytowania muszą być dokonywane w formie aneksu do umowy. Zgodnie z prawem bankowym, bank ma prawo w trakcie trwania umowy żądać od kredytobiorcy przedstawienia dokumentów umożliwiających ocenę jego sytuacji finansowej i kontrolę wykorzystania kredytu.
1. Wybierając wymarzone mieszkanie lub przymierzając się do budowy domu mierzmy siły na zamiary, zbyt duży lokal nie tylko jest drogi w zakupie, ale również będzie drogi w utrzymaniu. Pomyśl jak duży dom jest potrzebny, może dla rodziny wystarczy mniejszy, budowany w tańszej technologii, mniej atrakcyjnej lokalizacji – wtedy trzeba będzie zaciągnąć mniejszy kredyt. Z drugiej strony dom, mieszkanie to także inwestycja na długie lata i powinna zachować przez ten czas swoją wartość rynkową.

2. Weź poprawkę na czas potrzebny dla załatwienia formalności związanych z kredytem przy zakupie mieszkania, staraj się ze sprzedającym ustalić wystarczający czas na uruchomienie kredytu. Wcześniej jednak musisz już wiedzieć, czy w ogóle kredyt dostaniesz.

3. Planując zaciągnięcie kredytu porównuj oferty kredytowe pod względem oprocentowania, opłat i prowizji realnych, a nie tych z folderów reklamowych. Po okresie promocji bank zawsze sobie z nawiązką odbije wcześniej darowane pieniądze.

4. Zanim zaciągniesz kredyt przeprowadź symulacje i porównanie ofert, jeśli chcesz się upewnić, co do swojego wyboru zapytaj specjalistę.

5. Wybieraj jasny układ określania oprocentowania – stała marża plus WIBOR, wtedy będziesz wiedział jakie oprocentowanie obowiązuje. Ze względu na ryzyko walutowe wybieraj kredyt w tej samej walucie w jakiej uzyskujesz większość swoich dochodów.

6. Zanim podpiszesz umowę kredytową dokładnie przeczytaj ją, jeśli nie rozumiesz paragrafów pytaj bankowców lub niezależnych doradców ich zadaniem jest rozwiać wszelkie wątpliwości kredytobiorcy.

7. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego i jego spłata jest formą gry, w której wygraną jest własny dom. Pamiętać należy jednak, że istnieje możliwość przegranej, ale nie wpadaj w panikę – lepiej wcześniej negocjować z bankiem niż czekać na przymusową egzekucję.

8. Dopiero po spłacie kredytu możemy czuć się w pełni właścicielem naszego domu.

—

Ubezpieczenia Kalisz

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl

Jak radzić sobie z kryzysem?

Polski rząd wydawało się, że dobrze poradził sobie z owym kryzysem. Jednak po pewnym czasie okazało się, że deficyt budżetowy jaki posiada skarb państwa jest niemożliwy do uzupełnienia drogą cięć i redukcji wydatków. Konieczne okazało się pozyskanie środków finansowych inną drogą, a najlepszą z nich i najłatwiejszą zarazem jest właśnie podniesienie podatków.

Nie uderzamy w indywidualnych klientów

Przedstawiciele rządu twierdzą, że podnosząc podatek VAT nie chcieli uderzać w indywidualnego obywatela podnosząc na przykład składki zdrowotne czy opłaty za mieszkanie. Jednak jest to mamienie ludziom oczu. Każdy specjalista z biura rachunkowego powie, że wzrost cen paliwa, papierosów, materiałów budowlanych czy po prostu żywności zawsze uderza w indywidualnego obywatela. W związku ze styczniową podwyżką podatków w 2011 roku wiele osób stara się teraz dokonać niezbędnych transakcji i zakupów, by w miarę możliwości uniknąć dodatkowych opłat. Taka rewolucja ma na przykład miejsce na rynku nieruchomości.

Bardzo wysoko wzrosło zainteresowanie szybkim zakupem mieszkań, podpisaniem umów na budowę domów, czy choćby zakup domków letniskowych. Czasami aby ominąć przepisy prawa, teraz jest podpisywana umowa a budowa czy oddania mieszkanie będzie możliwe dopiero za rok. Na rynku nieruchomości sprzedający i kupujący zdają się ze sobą współpracować dla ogólnego dobra i powodzenia sytuacji innych. Sprzedawcy chętnie godzą się na takie kompromisy i umowy, gdyż tak czy siak zarabiają, bo w przyszłym roku po prostu będą musieli również odprowadzać wyższe podatki.

Zatem indywidualni obywatele starają sobie radzić jak mogą i próbują uniknąć płacenia wyższych podatków przed styczniem 2011. czy podwyżka podatków rzeczywiście naprawi i wypełni dziurę budżetową polski? Nie wiadomo, wszyscy jednak wiemy, że od przyszłego roku życie w Polsce będzie o wiele droższe.

Polecamy państwu biuro rachunkowe Wrocław, które istnieje od 1998 roku. Biuro zajmuje się prowadzeniem księgowości firm polskich i zagranicznych. Wiele osób korzysta z naszych usług ponieważ mamy niezbędne doświadczenie w prowadzeniu rachunkowości dużych i średnich firm.

Ofertę biuro rachunkowe z Wrocławia dostosowuje indywidualnie to potrzeb każdego z klientów.

Kredyt mieszkaniowy można nazwać pewnego rodzaju zapomoga, która pomoże nam w kupnie nowego mieszkania z pierwotnego bądź wtórnego rynku. Pieniądze to w dzisiejszych czasach problem dla każdego z nas; zwłaszcza, jeśli chcemy kupić albo myślimy nad wykupem znalezionej a co lepiej interesującej nas nieruchomości. Problemem jest także praca, która dostarcza nam środki do życia. Chcąc dostać wyżej wymieniony rodzaj kredytu należy spełnić podstawowe kryteria. Jest nim przede wszystkim stały dochód. Kredytodawcy chcący udzielić pożyczki muszą dostać zapewnienie, że będziemy w stanie spłacić kredyt. Oczywiście biorąc pod uwagę utrzymanie codzienne rodziny oraz spłatę rat, na jakie podzielono kredyt. Całkowitą pożyczkę można podzielić na wspomniana już wcześniej ratę i to od nas będzie zależało jak rozłożymy płatności. Trzeba jednak liczyć się z tym, iż jeśli nie stać jest nas na spłacić pożyczki w kilku większych ratach, można ja podzielić na pare liczniejszych w mniejszej kwocie. Co za tym idzie – dłuższy okres spłat. Czasem dochodzi on na kilka może kilkanaście lat w zależności na ile się zadłużymy. Podsumowując kredyty mieszkaniowe to dobry sposób na kupno interesującego nas mieszkania, jednak trzeba się liczyć na długi okres jego spłaty wraz z odsetkami, który w niektórych przypadkach jest uciążliwy.

Od nie dawna możesz cieszyć się pełnoletnością, mimo że tak naprawdę do swojego wieku już dawno dorosłeś, doświadczony przez życie. Właśnie, dlatego kiedy zacząłeś już pracę chciał byś w końcu kiedy masz skończone osiemnaście lat, pozwolić sobie na posiadanie karty. Jednak pytanie nasuwa się twoje kiedy w banku pytają się ciebie o to jaką kartę chcesz mieć, czy debetową, czy może właśnie kredytową? W dzisiejszych czasach bardzo wiele ludzi decyduje się na kartę debetową. Jakie są więc różnice między kartą debetową, a kredytową? W dzisiejszych czasach każdy powinien wiedzieć, że karta kredytowa polega tylko na wpływach twojej gotówki, poprzez co jak wybierzesz wszystkie z niej pieniądze, to na pewno nie będziesz mieć nic na koncie. Jak się okazuje karta debetowa ma na celu nie tylko twój własny wkład, ale również debet, który ustalasz w banku, dzięki czemu możesz wziąć tak jak by pożyczkę, którą potem przelewem możesz spłacić. Ile jest ludzi tyle jest gustów, dlatego powinieneś sam zastanowić się nad tym jaką kartę chcesz posiadać.

Zakup nowego mieszkania, czy to z rynku pierwotnego czy wtórnego, to trudny wybór, a dla większości szukających – niełatwe zadanie do wykonania. Przede wszystkim, zwraca się uwagę na ceny mieszkania, lokalizację, oraz stan wewnętrzny pomieszczeń. Większość, planuje kupno od razu zwracając i uzgadniając cenę, jaką można za tę nieruchomość dać. Licytacja to podstawa przy zakupie nowego lokum. Jednak najczęściej jest tak, że cztery kąty, które zamierzamy w przyszłości wykupić, są za drogie i nie stać nas na nie. W takiej sytuacji, należy zwrócić się, do banku, bądź innych placówek i zapytać o interesujący nas kredyt mieszkaniowy. Pomoże on nam wykupić mieszkanie, które tak nam się spodobało. Są jednak pewne haczyki… Trzeba liczyć się z tym, że takie pożyczki jak i inne, na przykład kredyty hipoteczne, nie są dla wszystkich. Są pewne wymagania które trzeba spełnić, aby zaciągnąć większy, lub mniejszy dług w placówce. Dopiero przejście, przez szereg pytań zadanych przez pracowników banku, wskaże czy pozytywny będzie nasz wniosek o przyznanie kredytu. Kredytodawcy muszą być pewni, czy zdołamy (jako klienci) spłacić całą pożyczkę, wraz z odsetkami rozłożoną na raty, czasem na wiele, wiele lat. Kredyty mieszkaniowe, przysługują tym, którzy maja stały dochód, oraz dach nad głową. Pracownicy spółek, w których chcemy zaciągnąć kredyt sprawdzają niekaralność swojego klienta, ponieważ nie wszystkim taka pożyczka się należy. Wszakże, należy pamiętać, że jeżeli się dostanie szansę otrzymania sporej sumy pieniędzy, należy ją spłacić – z odsetkami. Plus tej sytuacji jest taki, że to od nas zależy, jaka będzie rata spłaty.